Ваш браузер устарел. Рекомендуем обновить его до последней версии.

 ЗДРАВСТВУЙТЕ !

 ГАРАНТИРОВАННОЕ ОДОБРЕНИЕ ИПОТЕКИ !

ОСТАВЬТЕ ЗАЯВКУ !

 ________________________________________________________

ОФОРМЛЕНИЕ ИПОТЕКИОФОРМЛЕНИЕ ИПОТЕКИ

 

____________________________

КАК ПРОИСХОДИТ ПРОЦЕСС ОДОБРЕНИЯ И ОФОРМЛЕНИЯ ИПОТЕКИ ?!

 

1. Для  начала , можно сделать расчет,

на ипотечном калькуляторе. 

КАЛЬКУЛЯТОР ИПОТЕКИКАЛЬКУЛЯТОР ИПОТЕКИ 

________________________

_______________

2. ПОСЛЕ ЧЕГО ,НЕОБХОДИМО СОБРАТЬ ВСЕ  ДОКУМЕНТЫ ЭТО :

 

ПАСПОРТ 

ИНН

СНИЛС

2 НДФЛ С МЕСТО РАБОТЫ

КОПИЯ ТРУДОВОЙ КНИЖКИ 

СВИД. О РОЖДЕНИИ ДЕТЕЙ

СВИД. О ЗАКЛЮЧЕНИИ

 БРАКА

 

 

_______________________________________________________________ 

 

 

1. МЫ  ПРОВЕРИМ ВАШУ  КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ  И  УЗНАЕМ ПО КАНАЛАМ СЛУЖБЫ БЕЗОПАСНОСТИ , С КАКОЙ ВЕРОЯТНОСТЬЮ ВАМ БУДЕТ ОДОБРЕНО.

 

         _______________________________

2. ВЫ МОЖЕТЕ ПРИСЛАТЬ СКАН ДОКУМЕНТОВ , ЛИБО ВСТРЕТИТЬСЯ . ПОДПИСАТЬ ДОГОВОР ОБ ОКАЗАНИИ УСЛУГ.

 

___________________________________________________ 

3. ПОСЛЕ , МЫ  ПОДГОТАВЛИВАЕМ ВСЕ АНКЕТЫ И СПРАВКИ , ДЛЯ ПОДАЧИ ЗАЯВКИ .

  ПОЛУЧАЕМ 100% ОДОБРЕНИЕ ОТ БАНКА , СОБИРАЕМ ДОКУМЕНТЫ НА КВАРТИРУ.

___________________________________________

4. ЗАКАЗЫВАЕМ  ОЦЕНОЧНУЮ КОМПАНИЮ.

_______________________________________ 

5. ЗАВОЗИМ  ВСЕ ДОКУМЕНТЫ , ПО КВАРТИРЕ И ПО ОЦЕНКЕ В БАНК.

 _______________________________

6. ВЫХОДИМ  НА СДЕЛКУ , ДЕЛАЕМ СТРАХОВКУ

 ________________________

7. ПОСЛЕ  СДЕЛКИ , ЕДЕМ В РЕГ.ПАЛАТУ  И  РЕГИСТРИРУЕМ КВАРТИРУ.

   ________

  8. ПРИНИМАЕТЕ  НАШИ ПОЗДРАВЛЕНИЯ И ПЕРЕЕЗЖАЕТЕ  ! 

                  _________________________________________________________________                     

 

            

ПОСМОТРИТЕ НАШИ ОТЗЫВЫ В ИНСТАГРАММЕ 

 

 ОФОРМЛЕНИЕ ИПОТЕКИ ОТЗЫВЫ ИНСТАГРАМОФОРМЛЕНИЕ ИПОТЕКИ ОТЗЫВЫ ИНСТАГРАМ

 

 

 ВСЕ ВОПРОСЫ ВЫ МОЖЕТЕ ЗАДАТЬ В ВАТСАПЕ   

ОФОРМЛЕНИЕ ИПОТЕКИОФОРМЛЕНИЕ ИПОТЕКИ

      _____________________________________  

 

 НАПИСАТЬ ВКОНТАКТЕ

ОФОРМЛЕНИЕ ИПОТЕКИОФОРМЛЕНИЕ ИПОТЕКИ

______________________________________ 

 

ИЛИ ПОЗВОНИТЬ НАШЕМУ МЕНЕДЖЕРУ 

 

  ОФОРМЛЕНИЕ ИПОТЕКИ ПОЗВОНИТЬОФОРМЛЕНИЕ ИПОТЕКИ ПОЗВОНИТЬ

 

 8-9625-48-57-00 

 

 

 

Почему нужно обратиться именно к нам ?!

 

ТОЛЬКО  МЫ  МОЖЕМ  ВАМ  ПОМОЧЬ ОДОБРИТЬ  ИПОТЕКУ , В  ТОМ  РЕГИОНЕ ,  ГДЕ  ВЫ  ПРОЖИВАЕТЕ  !

- МОСКВА 

- САНКТ ПЕТЕРБУРГ

- КАЗАНЬ

- ЕКАТЕРИНБУРГ 

     - НОВОСИБИРСК

- НИЖНИЙ НОВГОРОД 

- ЧЕЛЯБИНСК

- ОМСК

- САМАРА

- РОСТОВ НА ДОНУ

- УФА 

- КРАСНОЯРСК

- ВОРОНЕЖ

- ПЕРМЬ

- ВОЛГОГРАД

- ТЮМЕНЬ 

 

И  ЕЩЕ  157 ГОРОДОВ  ПО  РОССИИ.

 

1. Что отличает нас от других компаний !?

 

 - то , что мы работаем и сотрудничаем , непосредственно со СЛУЖБОЙ БЕЗОПАСНОСТИ БАНКА  , а не с ипотечными консультантами банка .

  _______________________________________

2. Агенства недвижимости , строительные компании и риэлтора работают именно снами .

Мы помогаем их клиентам одобрить ипотеку.

Посмотрите в отзывах ,там в основном пишут агенства и риэлтора , с кем мы сотрудничаем 

  _______________________________________ 

3. Мы бесплатно проверяем вашу  кредитную  историю.

После проверки, мы можем с точностью   99. 9 % сказать , пропустит вас банк на одобрение или нет ?! 

Знайте !! мы не те , которые зная, что вам откажут , будут говорить что вам одобрят .  

  _______________________________________ 

4. За 8 лет успешной работы мы зарекомендовали себя как профессионалы на рынке ипотечного кредитования 

  _______________________________________ 

5. Снами вы экономите драгоценное время и деньги

  _______________________________________ 

6. Вы оплачиваете услуги ипотечного специалиста , после 100% одобренной ипотеки.

  _______________________________________ 

7. Реальный интерес к ситуации каждого клиента и постоянное внимание к его потребностям дает возможность нам предложить самые выгодные ипотечные продукты и высокий уровень сервиса.

   _______________________________________

8. Специалисты ипотечной компании официально работают с крупнейшими банками и оказывают содействие в оформлении ипотеки Сбербанка, банка ВТБ, Газпромбанка, Связьбанка, банка Уралсиб , Дом.рф, РосБанк , Дельтакредит банк , Юникредит и других банков России.

   _______________________________________

9. Специалисты помогут вам сэкономить время и деньги, подобрав индивидуальную кредитную программу, подходящую именно вам, и грамотно сформировав пакет документов для банка.

  _______________________________________ 

10. Ипотечный специалист обеспечит контроль продвижения вашей кредитной заявки по всем этапам в банке, за счет партнерских программ сократит время рассмотрения документов до 1 дня

  _______________________________________ 

11. Сотрудничество нашей компании с ведущими игроками рынка позволяет снизить риск отказа на получение кредита. За счет обратной связи от банка мы можем узнать причины отказа и устранить их.

  _______________________________________ 

12. Важно помнить, что работа грамотного ипотечного брокера заключается в конкретных действиях и решениях, исключает пустые обещания, предоплаты и неустойки. Остерегайтесь мошенников!

  _______________________________________ 

 

 

 

Можете написать  комментарий ВК.

ИПОТЕКА- Ипотечный заем

Из Википедии, бесплатной энциклопедии

Перейти к навигации

Перейти к поиску

Эта статья о недвижимости ипотечного кредитования. Об ипотеке в целом и их правовой структуре см. Закон об ипотеке . Для ипотечных кредитов, обеспеченных на судах, см. Судовая ипотека . Для других целей, см. Ипотека (значения) .

финансов

 

Рынки[показать]

Инструменты[показать]

Корпоративный[показать]

Личное[показать]

Публичный[шоу]

Банковское дело[показать]

Регулирование  · Финансовое право[показать]

Экономическая история[показать]

  •  

Ипотечный кредит или, просто, ипотека ( / м ɔːr ɡ ɪ dʒ / ) используется либо покупателями недвижимости , чтобы собрать средства на покупку недвижимости, или , альтернативно , с помощью существующих собственников по сбору средств для любых целей, в то время как положить залог на имущество, заложенное. Кредит « обеспеченный » на имуществе заемщика через процесс , известный как ипотечные кредиты . Это означает, что создан правовой механизм, который позволяет кредитору вступать во владение и продавать обеспеченное имущество (« выкупа » иливозвращение ") для погашения кредита в случае, если заемщик не выполнил свои обязательства по кредиту или иным образом не соблюдает его условия. Слово" ипотека " происходит от юридического французского термина, использованного в Британии в средние века и означающего" залог смерти ", и относится до прекращения (умирания) залога, когда либо обязательство выполнено, либо имущество взято с лишением права выкупа. [1] Ипотека также может быть описана как «заемщик, предоставляющий вознаграждение в виде обеспечения выгоды (займа)».

Ипотечными заемщиками могут быть физические лица, которые закладывают свои дома, или же это могут быть компании, которые закладывают коммерческую недвижимость (например, собственные коммерческие помещения, жилую недвижимость, сданную в аренду арендаторам, или инвестиционный портфель ). Кредитором обычно является финансовое учреждение, такое как банк , кредитный союз или строительное общество.В зависимости от заинтересованной страны, и кредитные соглашения могут быть заключены напрямую или косвенно через посредников. Особенности ипотечных кредитов, такие как размер кредита, срок погашения кредита, процентная ставка, способ погашения кредита и другие характеристики, могут значительно различаться. Права кредитора на обеспеченное имущество имеют приоритет перед другими кредиторами заемщика , а это означает, что, если заемщик станет банкротом или неплатежеспособным , другие кредиторы будут погашать задолженность перед ним за счет продажи обеспеченного имущества, если ипотечный кредитор погасили в полном объеме в первую очередь.

Во многих юрисдикциях покупка жилья обычно финансируется за счет ипотечного кредита. Немногие люди имеют достаточно сбережений или ликвидных средств, чтобы позволить им приобретать недвижимость напрямую. В странах, где спрос на владение жильем самый высокий, сложились сильные внутренние рынки для ипотеки. Ипотека может финансироваться либо через банковский сектор (то есть через краткосрочные депозиты), либо через рынки капитала через процесс, называемый «секьюритизация», который превращает пулы закладных в взаимозаменяемые облигации, которые могут быть проданы инвесторам в небольших деноминациях.

содержание

  • 1Основы ипотечного кредитования3.5Малайзия
    • 1.1Основные понятия и правовое регулирование
    • 1.2Ипотечный андеррайтинг
    • 1.3Типы ипотечных кредитов
      • 1.3.1Кредит на стоимость и авансовые платежи
      • 1.3.2Стоимость: оцененная, оценочная и фактическая
      • 1.3.3Коэффициенты оплаты и задолженности
      • 1.3.4Стандартная или соответствующая ипотека
      • 1.3.5Ипотечный кредит в иностранной валюте
      • 2Погашение ипотеки
        • 2.1Принцип и проценты
        • 2.2Только проценты
        • 2.3Только процентная ипотека
        • 2.4Обратная ипотека
        • 2.5Проценты и частичная основная сумма
        • 2.6Вариации
        • 2.7Потери права выкупа и без права регресса
        • 3Национальные различия
          • 3.1США
          • 3.2Канада
          • 3.3Великобритания
          • 3.4Континентальная Европа
            • 3.4.1Последние тенденции
  • 3.6Исламские страны
  • 4Ипотечное страхование
  • 5Смотрите также
    • 5.1Общие или связанные с более чем одной нацией
    • 5.2Связанные с Соединенным Королевством
    • 5.3Связанные с США
    • 5.4Другие нации
    • 5.5Юридические детали
    • 6Ссылки
    • 7Внешние ссылки

Основы ипотечного кредитования [ править ]

Основные понятия и правовое регулирование править ]

Согласно англо-американскому закону о собственности , ипотека возникает тогда, когда владелец (как правило, простой процент за недвижимость ) предоставляет свои интересы (право на собственность) в качестве обеспечения или обеспечения кредита. Таким образом, ипотека является обременением (ограничением) права на собственность, так же как и сервитут , но поскольку большинство ипотечных кредитов возникает как условие для получения новых ссудных денег, слово ипотека стало общим термином для ссуды, обеспеченной такими недвижимость . Как и в случае других видов кредитов, ипотека имеет процентную ставку и планируетсяамортизировать в течение установленного периода времени, обычно 30 лет. Все типы недвижимости могут быть и обычно обеспечены ипотекой и имеют процентную ставку, которая должна отражать риск кредитора.

Ипотечное кредитование является основным механизмом, используемым во многих странах для финансирования частной собственности на жилую и коммерческую недвижимость (см. Коммерческую ипотеку ). Хотя терминология и точные формы будут отличаться в разных странах, основные компоненты, как правило, похожи:

  • Собственность: финансируемая физическая резиденция. Точная форма собственности будет варьироваться от страны к стране и может ограничивать возможные виды кредитования.
  • Ипотека : обеспечительный интерес кредитора в имуществе, который может повлечь за собой ограничения на использование или распоряжение имуществом. Ограничения могут включать требования к приобретению страхования жилья и ипотечного страхования или погашению задолженности перед продажей имущества.
  • Заемщик : заимствующее лицо, которое либо имеет, либо создает право собственности на имущество.
  • Кредитор : любой кредитор, но обычно банк или другое финансовое учреждение . (В некоторых странах, в частности в Соединенных Штатах Америки, кредиторы также могут быть инвесторами, которые владеют долей в ипотеке через залоговое обеспечение . В такой ситуации первоначальный кредитор известен как инициатор ипотеки, который затем упаковывает и продает кредит для инвесторов. После этого платежи заемщика собираются обслуживающим ссуду . [2] )
  • Основная сумма: первоначальный размер кредита, который может включать или не включать некоторые другие расходы; по мере погашения любого принципала размер основного долга уменьшается.
  • Интерес : финансовый плата за пользование денежных средств кредитора.
  • Потеря права выкупа или повторное владение : возможность того, что кредитор должен взыскать, вернуть или захватить имущество при определенных обстоятельствах, имеет важное значение для ипотечного кредита; без этого аспекта кредит, возможно, ничем не отличается от любого другого типа кредита.
  • Завершение : юридическое завершение ипотечного акта и, следовательно, начало ипотеки.
  • Погашение : окончательное погашение непогашенной суммы, которое может представлять собой «естественное погашение» в конце запланированного срока или единовременное погашение, как правило, когда заемщик решает продать имущество. Закрытый ипотечный счет считается «погашенным».

Многие другие специфические характеристики являются общими для многих рынков, но перечисленные выше являются существенными характеристиками. Правительства обычно регулируют многие аспекты ипотечного кредитования, либо напрямую (например, через законодательные требования), либо косвенно (посредством регулирования участников или финансовых рынков, таких как банковская индустрия), и часто посредством государственного вмешательства (прямое кредитование правительством). прямое кредитование государственными банками или спонсорство различных организаций). Другие аспекты, которые определяют конкретный ипотечный рынок, могут быть региональными, историческими или обусловленными конкретными характеристиками правовой или финансовой системы.

Ипотечные кредиты, как правило, структурированы как долгосрочные кредиты, периодические платежи по которым аналогичны аннуитету и рассчитываются в соответствии с формулой стоимости денег во времени . Самая базовая договоренность потребует фиксированного ежемесячного платежа на срок от десяти до тридцати лет, в зависимости от местных условий. В течение этого периода основной компонент кредита (первоначальный кредит) будет медленно погашаться за счет амортизации . На практике много вариантов возможны и распространены во всем мире и в каждой стране.

Кредиторы предоставляют средства под залог имущества для получения процентного дохода и, как правило, сами заимствуют эти средства (например, путем привлечения депозитов или выпуска облигаций ). Таким образом, цена, по которой кредиторы занимают деньги, влияет на стоимость заимствования. Кредиторы могут также во многих странах продавать ипотечный кредит другим сторонам, которые заинтересованы в получении потока наличных платежей от заемщика, часто в форме обеспечения (посредством секьюритизации ).

Ипотечное кредитование также будет учитывать (предполагаемую) рискованность ипотечного кредита, то есть вероятность того, что средства будут погашены (обычно считается функцией кредитоспособности заемщика); что если они не будут погашены, кредитор сможет выкупить активы недвижимости; и финансовый риск, риск изменения процентных ставок и временные задержки, которые могут быть связаны с определенными обстоятельствами.

Ипотечный андеррайтинг править ]

Основная статья: ипотечный кредит

В процессе утверждения ипотечного кредита страховщик ипотечного кредита проверяет финансовую информацию, предоставленную заявителем в отношении дохода, занятости, кредитной истории и стоимости приобретаемого дома. [3] Оценка может быть заказана. Процесс подписки может занять от нескольких дней до нескольких недель. Иногда процесс андеррайтинга занимает так много времени, что предоставленная финансовая отчетность должна быть представлена ​​повторно, чтобы она была актуальной. [4] Желательно сохранить ту же работу и не использовать или открывать новые кредиты в процессе андеррайтинга. Любые изменения, внесенные в кредит, занятость или финансовую информацию заявителя, могут привести к отказу в кредите.

Типы ипотечных кредитов править ]

Есть много типов ипотеки, используемых во всем мире, но несколько факторов широко определяют характеристики ипотеки. Все это может регулироваться местным законодательством и нормативными требованиями.

  • Проценты: проценты могут быть фиксированными в течение срока действия кредита или переменной и изменяться в определенные заранее определенные периоды; процентная ставка также, конечно, может быть выше или ниже.
  • Срок: Ипотечные кредиты, как правило, имеют максимальный срок, то есть количество лет, по истечении которых погашаемый кредит будет погашен. Некоторые ипотечные кредиты могут не амортизироваться или требовать полного погашения остатка на определенную дату, или даже отрицательной амортизации .
  • Сумма и частота платежей: сумма, выплачиваемая за период, и частота платежей; в некоторых случаях сумма, выплачиваемая за период, может измениться, или заемщик может иметь возможность увеличить или уменьшить уплаченную сумму.
  • Предоплата: Некоторые виды ипотеки могут ограничивать или ограничивать досрочное погашение всего или части кредита или требовать уплаты пенсии кредитору за предоплату.

Двумя основными типами амортизируемых займов являются ипотека с фиксированной ставкой (FRM) и ипотека с регулируемой ставкой (ARM) (также известная как ипотека с плавающей или плавающей ставкой ). В некоторых странах, таких как Соединенные Штаты, ипотека с фиксированной ставкой является нормой, но ипотека с плавающей ставкой является относительно распространенной. Комбинации ипотечных кредитов с фиксированной и плавающей ставкой также распространены, при этом ипотечный кредит будет иметь фиксированную ставку в течение некоторого периода, например первых пяти лет, и будет меняться после окончания этого периода.

  • В ипотеке с фиксированной ставкой процентная ставка остается фиксированной в течение срока (или срока) кредита. В случае схемы аннуитетного погашения периодический платеж остается неизменным на протяжении всего кредита. В случае линейного возврата периодический платеж будет постепенно уменьшаться.
  • В ипотеке с регулируемой ставкой процентная ставка обычно устанавливается на период времени, после которого она будет периодически (например, ежегодно или ежемесячно) корректироваться вверх или вниз до некоторого рыночного индекса. Регулируемые ставки переносят часть процентного риска от кредитора к заемщику и, таким образом, широко используются там, где финансирование с фиксированной ставкой трудно получить или слишком дорого. Поскольку риск передается заемщику, начальная процентная ставка может быть, например, на 0,5-2% ниже, чем средняя 30-летняя фиксированная ставка; размер разницы в ценах будет связан с условиями рынка долга, включая кривую доходности .

Плата заемщика зависит от кредитного риска в дополнение к риску процентной ставки. Процесс выдачи и андеррайтинга ипотеки включает в себя проверку кредитных баллов, задолженности к доходу, авансовых платежей, активов и оценку стоимости имущества. Большие ипотечные кредиты и субстандартное кредитование не поддерживаются государственными гарантиями и сталкиваются с более высокими процентными ставками. Другие нововведения, описанные ниже, также могут повлиять на цены.

Основная статья: ипотечный кредит

Кредит для оценки и авансовых платежей править ]

Основная статья: Соотношение займа к стоимости

При оформлении ипотечного кредита на покупку недвижимости кредиторы обычно требуют, чтобы заемщик внес первоначальный взнос; то есть внести часть стоимости имущества. Этот авансовый платеж может быть выражен как часть стоимости имущества (определение этого термина см. Ниже). Соотношение кредита к стоимости (или LTV) - это размер кредита по отношению к стоимости имущества. Таким образом, ипотечный кредит, по которому покупатель внес авансовый платеж в размере 20%, имеет отношение кредита к стоимости 80%. Для ссуд, выданных под недвижимость, которой заемщик уже владеет, отношение ссуды к стоимости будет вменено в расчетную стоимость имущества.

Отношение кредита к стоимости считается важным показателем рискованности ипотечного кредита: чем выше LTV, тем выше риск того, что стоимость имущества (в случае потери права выкупа) будет недостаточной для покрытия оставшейся основной суммы кредита ,

Значение: оцененное, оценочное и фактическое править ]

Поскольку стоимость имущества является важным фактором в понимании риска кредита, определение стоимости является ключевым фактором в ипотечном кредитовании. Значение может быть определено различными способами, но наиболее распространенными являются:

  1. Фактическая или операционная стоимость: обычно считается покупной ценой собственности. Если недвижимость не приобретается во время заимствования, эта информация может быть недоступна.
  2. Оценочная или опрошенная стоимость: в большинстве юрисдикций распространена некоторая форма оценки стоимости лицензированным профессионалом. Часто требуется, чтобы кредитор получил официальную оценку.
  3. Оценочная стоимость: кредиторы или другие стороны могут использовать свои собственные внутренние оценки, особенно в тех юрисдикциях, где не существует официальной процедуры оценки, но также и в некоторых других обстоятельствах.

Коэффициенты оплаты и задолженности править ]

В большинстве стран может использоваться ряд более или менее стандартных показателей кредитоспособности. Общие меры включают выплату доходов (выплаты по ипотечным кредитам в процентах от валового или чистого дохода); долг к доходам (все долговые платежи, включая ипотечные платежи, в процентах от дохода); и различные показатели чистой стоимости. Во многих странах кредитные баллы используются вместо или в дополнение к этим мерам. Также будут предъявляться требования к документированию кредитоспособности, такие как декларации о подоходном налоге, платежные квитанции и т. Д., Особенности будут варьироваться от места к месту.

Некоторые кредиторы могут также потребовать от потенциального заемщика одного или нескольких месяцев наличия «резервных активов». Другими словами, от заемщика может потребоваться показать наличие достаточного количества активов для оплаты расходов на жилье (включая ипотеку, налоги и т. Д.) В течение определенного периода времени в случае потери работы или другой потери дохода.

Во многих странах существуют более низкие требования к определенным заемщикам или стандарты кредитования «без документов» / «с низким уровнем документов», которые могут быть приемлемыми при определенных обстоятельствах.

Стандартная или соответствующая ипотека править ]

Во многих странах существует понятие стандартной или соответствующей ипотеки, которая определяет воспринимаемый приемлемый уровень риска, который может быть формальным или неформальным, и может быть подкреплен законами, государственным вмешательством или рыночной практикой. Например, стандартной ипотекой может считаться ипотека с не более 70–80% LTV и не более одной трети валового дохода, направляемого на ипотечную задолженность.

Стандартная или соответствующая ипотека является ключевой концепцией, поскольку она часто определяет, может ли ипотека быть легко продана или секьюритизирована, или, если она нестандартна, может повлиять на цену, по которой она может быть продана. В Соединенных Штатах соответствующая ипотека - это ипотека, которая отвечает установленным правилам и процедурам двух основных финансируемых государством организаций на рынке финансирования жилья (включая некоторые юридические требования). В отличие от этого, кредиторы, которые решают выдавать несоответствующие займы, проявляют более высокую устойчивость к риску и делают это, зная, что они сталкиваются с большими трудностями при перепродаже займа. Во многих странах есть похожие концепции или агентства, которые определяют, что такое «стандартные» ипотеки. Регулируемые кредиторы (такие как банки) могут подвергаться ограничениям или более высокому риску для нестандартных ипотечных кредитов. Например, банки и ипотечные брокерские конторы в Канаде сталкиваются с ограничениями на кредитование более 80% стоимости имущества; за пределами этого уровня обычно требуется ипотечное страхование.[5]

Иностранная валюта ипотечного править ]

В некоторых странах с валютами, которые имеют тенденцию к обесценению, ипотека в иностранной валюте является обычной практикой, позволяющей кредиторам предоставлять ссуды в стабильной иностранной валюте, в то время как заемщик берет на себя валютный риск того, что валюта обесценится, и поэтому им необходимо будет конвертировать более высокие суммы национальная валюта для погашения кредита.

Погашение ипотеки [ править ]

В дополнение к двум стандартным способам определения стоимости ипотечного кредита (фиксированной с установленной процентной ставкой на срок или переменной относительно рыночных процентных ставок) существуют различия в том , как эта стоимость оплачивается, и как сам кредит погашается. Погашение зависит от местности, налогового законодательства и преобладающей культуры. Существуют также различные структуры погашения ипотеки для разных типов заемщиков.

Принципал и интерес править ]

Наиболее распространенным способом погашения обеспеченного ипотечного кредита является регулярные выплаты в счет основного долга и процентов в течение установленного срока. [ нужная цитата ] Это обычно называют (само) амортизацией в США и ипотекой погашения в Великобритании. Ипотека является формой аннуитета (с точки зрения кредитора), а расчет периодических платежей основан на формуле стоимости денег во времени . Определенные детали могут относиться к разным местам: проценты могут рассчитываться, например, на основе 360-дневного года; проценты могут начисляться ежедневно, ежегодно или каждые полгода; штрафы за досрочное погашениемогут применяться; и другие факторы. Могут быть юридические ограничения по определенным вопросам, и законы о защите потребителей могут определять или запрещать определенные действия.

В зависимости от размера кредита и сложившейся в стране практики срок может быть коротким (10 лет) или длительным (50 лет плюс). В Великобритании и США обычно максимальный срок составляет от 25 до 30 лет (хотя более короткие периоды, такие как 15-летние ипотечные кредиты, являются обычным явлением). Ипотечные платежи, которые обычно осуществляются ежемесячно, содержат погашение основного долга и элемент процента. Сумма, идущая к основной сумме в каждом платеже, варьируется в течение срока действия ипотеки. В первые годы выплаты в основном представляют интерес. К концу ипотеки платежи в основном для основной суммы. Таким образом, сумма платежа, определенная на начальном этапе, рассчитывается для обеспечения возврата займа в определенный день в будущем. Это дает заемщикам уверенность в том, что при сохранении погашения кредит будет погашен в указанную дату, если процентная ставка не меняется. Некоторые кредиторы и третьи стороны предлагаютраз в две недели программа выплат по ипотечному кредиту призвана ускорить погашение кредита. Аналогичным образом, ипотека может быть прекращена до ее запланированного завершения, досрочно заплатив часть или весь остаток, что называется сокращением. [6]

График погашения , как правило , разработаны с основной левый в конце каждого месяца, умножения месячной ставки , а затем вычитая ежемесячный платеж. Обычно это генерируется калькулятором амортизации по следующей формуле :

{\ displaystyle A = P \ cdot {\ frac {r (1 + r) ^ {n}} {(1 + r) ^ {n} -1}}}

где:

{\ displaystyle A} периодическая амортизация

{\ displaystyle P} основная сумма заимствована

{\ displaystyle r}процентная ставка, выраженная в виде дроби; для ежемесячного платежа возьмите ( Годовая ставка ) / 12

{\ displaystyle n}количество платежей; для ежемесячных платежей свыше 30 лет, 12 месяцев х 30 лет = 360 платежей.

Только интерес править ]

Основной альтернативой основной и процентной ипотеки является только процентная ипотека , где основная сумма не погашается в течение всего срока. Этот тип ипотеки распространен в Великобритании, особенно когда он связан с обычным инвестиционным планом. При такой договоренности регулярные взносы делаются в отдельный инвестиционный план, предназначенный для создания единовременной суммы для погашения ипотеки в конце срока. Этот тип соглашения называется ипотекой с инвестиционной поддержкой или часто связан с типом используемого плана: ипотечный взнос, если используется политика вклада, аналогично ипотечный кредит плана личного капитала (PEP), ипотечный сберегательный счет (ISA) или пенсия ипотечный кредит, Исторически ипотеки, обеспеченные инвестициями, предлагали различные налоговые преимущества по сравнению с ипотечными кредитами, хотя в Великобритании это уже не так. Ипотека, обеспеченная инвестициями, рассматривается как более высокий риск, поскольку она зависит от того, насколько инвестиции приносят достаточный доход для погашения долга.

До недавнего времени [ когда? ] нередки случаи, когда ипотечные кредиты оформляются только на проценты без инструмента погашения, когда заемщик делает ставку на то, что рынок недвижимости вырастет в достаточной степени, чтобы ссуда была погашена путем понижения при выходе на пенсию (или когда рента на имущество и инфляция сочетаются с превзойдет процентную ставку) [ править ] .

Пожизненная ипотека только на проценты править ]

Недавние руководящие принципы Управления финансовых услуг для британских кредиторов в отношении ипотечных кредитов только ужесточили критерии для нового кредитования только на процентной основе. Проблема для многих людей заключалась в том, что механизм погашения не был реализован, или сам механизм (например, политика обеспечения / ISA) работал плохо, и, следовательно, было недостаточно средств для погашения баланса в конце срока.

Продвигаясь вперед, FSA в Обзоре рынка ипотеки (MMR) заявило, что должны быть строгие критерии в отношении используемого средства погашения. Как таковые, такие как Nationwide и другие кредиторы вышли из рынка только для интересов.

Возрождение на рынке выпуска акций стало введение ипотечных кредитов только с процентами. Там, где ипотечный кредит с фиксированным сроком имеет фиксированный срок, пожизненный ипотечный кредит с процентами будет действовать до конца жизни залогодателя. Эти схемы оказались интересными для людей, которым нравится эффект накопления (сложения) интереса в традиционных схемах выпуска акций . Они также оказались полезными для людей, которые имели ипотечный кредит без процентов и теперь должны погасить кредит. Эти люди теперь могут эффективно переориентировать на ипотечный кредит только на проценты для поддержания непрерывности.

Схемы пожизненного ипотечного кредитования с единственной процентной ставкой в ​​настоящее время предлагаются двумя кредиторами - Stonehaven и more2life. Они работают, имея возможность платить проценты ежемесячно. Выплата процентов означает, что баланс останется равным на всю оставшуюся жизнь. Этот рынок будет расти, поскольку все больше пенсионеров нуждаются в финансировании на пенсии.

Обратная ипотека править ]

Для более старых заемщиков (как правило, при выходе на пенсию) может быть возможным оформить ипотеку, при которой не выплачивается основная сумма или проценты. Проценты сворачиваются с основной суммой, увеличивая долг каждый год.

Эти механизмы по-разному называются обратными ипотечными кредитами , пожизненными ипотечными кредитами или ипотечными ипотечными кредитами (в зависимости от справедливости в отношении жилья ), в зависимости от страны. Ссуды, как правило, не погашаются до тех пор, пока заемщики не умерли, отсюда и возрастные ограничения.

Через Федеральное управление жилищного строительства правительство США страхует обратную ипотеку по программе HECM (Home Equity Conversion Mortgage). В отличие от стандартной ипотеки (когда вся сумма кредита обычно выплачивается во время закрытия кредита), программа HECM позволяет домовладельцу получать средства различными способами: в виде единовременной единовременной выплаты; как ежемесячный платеж за владение недвижимостью, который продолжается до тех пор, пока заемщик не умрет или не покинет дом навсегда; в качестве ежемесячного платежа в течение определенного периода времени; или в качестве кредитной линии. [7]

Для получения дополнительной информации см. Выпуск акций .

Проценты и частичная основная сумма править ]

В США частичная амортизация или балансовый кредит - это та, в которой сумма ежемесячных платежей рассчитывается (амортизируется) в течение определенного срока, но непогашенный остаток по основной сумме задолженности наступает в какой-то момент до этого срока. В Великобритании частичное погашение ипотеки является довольно распространенным явлением, особенно там, где первоначальная ипотека была поддержана инвестициями.

Вариации править ]

Ипотечные кредиты с поэтапной выплатой со временем увеличивают расходы и ориентированы на молодых заемщиков, которые ожидают повышения заработной платы с течением времени. Ипотека с использованием воздушных шаров имеет только частичную амортизацию, а это означает, что сумма ежемесячных платежей рассчитывается (амортизируется) в течение определенного срока, но непогашенный основной остаток подлежит оплате в какой-то момент, не соответствующий этому сроку, а в конце срока - воздушный платеж связано. Когда процентные ставки высоки по отношению к ставке по кредиту существующего продавца, покупатель может рассмотреть возможность